3月31日，央行宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品都必须明示贷款年化利率。 具体公告链接：

http://www.PBC.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4221375/index.html

按照上述公告的要求，所有从事贷款业务的机构在通过网站、移动APP、宣传海报等渠道进行营销时，应当以清晰的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时予以注明，必要时可提供日利率、月利率等

央行表示，从事融资业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司、为融资业务提供广告和展示平台等。

除了要求明确贷款年化利率外，央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式。 贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确采用年化内部收益率(IRR )方式计算利息。 贷款年利率计算示例链接：

http://www.PBC.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4221375/202103118365396017.pdf

那么，你现在使用的贷款实际利率是多少？

这里选择部分贷款利率截图进行展示，大家也可以各自查询。

截图显示：

京东白条：19.37%

借呗：18.25%

微粒贷：16.425%

花呗：15.86%

百度有钱花：23.4%

美团生活费：18%

上述截图每个人的情况不一样，数据不一样，但大致相同，基本上年化利率在15%以上，也就是俗称的月利率在1分2以上。

看了这些数据，大家心里有没有想过？ 银行的很多贷款，如房贷、经营贷款等，大部分在年化5%左右。 举个例子，借款是100万。 一个很方便，用手机点一点就能买到，利率是每年15万。 另一家银行需要办理手续，需要3-5天才能成功，年利率只有5万。

你想让我省下10万日元利息去银行处理吗？ 还是为了容易花钱，你想选择在线产品？

所以，请大家记住，借钱的时候一定要去看年化利率。 当然，最好的办法是不在这些平台借钱。 银行手续越麻烦，手续越麻烦，越简单，越快捷的钱，钱越多。

那么央行发布的公告内容，我再给大家解读一下。

A. 所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。

这里的融资机构不仅包括银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款(主要是各类网络贷款)的小贷款公司。

此外，还包括京东金融(上有京东金条)、支付宝(Alipay ) (上有借呗/网商)、微信)、度小满金融(上有财之花)等为贷款业务提供展示的平台，让人难以置信

什么意思？ 你所欠的债，无论是线上还是线下，无论是银行还是其他放贷机构，无论是通过什么渠道看到的贷款广告……都要向你展示贷款年化利率，还很明显的方法。

鼓励你明示这笔民间贷款的年利率，即使你向朋友或家人借了钱。

B.贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。

在此，说明了什么是年化利率，也就是说资金的成本应该如何计算。 这里有两点：

一是贷款成本不仅指利息，还包括与贷款直接相关的各种费用，比如大家在贷款中经常收到的担保费、服务费、取现费、咨询费、考察费等各种名目的费用连同利息一起作为贷款成本。

另外，实际使用的贷款本金，也就是你本期实际使用的金额，不一定是贷款额哦。 很多贷款每月还一些本金，所以在计算利率时，需要扣除还的本金…以前很多贷款在计算利率时都没有还。

C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。

复利是指利息产生利息，单利是指利息不产生利息。 我们的银行存款一般按单利计算…复利的情况下，第二年的计息本金应该是第一年的本金加上这些本金得到的利息。

复利计算年利息高于单利，是因为下一期将利息作为本金的一部分来计算，目前银行的执行多为复利方式，又称内部收益率法。

D、贷款年利率告知或不告知，对借款人有什么影响呢？

因为以前，很多人在这方面吃亏，坑坑洼洼…以为自己花的钱利率很低，实际上很高，但自己却浑然不知！

大多数借款人，同时想想我们自己。 在决定是否借钱时，最重要的考虑因素是看利率。 这不仅影响了自己的贷款能力，而且便于比较分析和选择其他贷款产品，同时可以准确计算自己的投资回报。

如果贷款是投资，就要考虑投资收益是否超过贷款的利息。

很多人因为无法计算贷款的实际成本，觉得自己借的钱又便宜又划算，于是借故让自己背负过度贷款和过度负债。 因此，它不仅给自己造成了损失，而且可能给银行带来了损失，远远超过了自己的资金成本承受能力和实际投资回报。

而因为央行的这个公告，借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高，那就不借呗。

这里也要强调，利息越低越好，但也要考虑还款方式和借款期限。 不要陷入低利率的环境……低利息的贷款，一般贷款期限短(比如只借一年)，经常筹集还款本金会增加贷款成本，增加过桥资金的成本，增加还款压力。

因为这个消息，分不清利息和费率的人、算术不好的人、缺乏理性思考的人、不知道实际贷款成本的人……再也不坐“假低息贷款”了。 因为贷款机构已经告诉了你实际的贷款利息。

这种坑人无数的金融套路，终于退出了历史舞台，请拍手叫好！